奥巴马医改无视健康保险需求的弹性

2019
05/21
02:14

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“健康保险受到需求弹性的影响,”精算公司Milliman在2011年的解释道。 “个人和团体将根据保险成本,其他市场的保险选择以及考虑未投保的后果做出购买决定。”

经济学家使用“需求弹性”这一术语来描述消费者对某些商品或服务价格变化的反应。 因为“没有保险的后果”对于年轻和健康的人来说不那么重要,他们对保险价格变化的敏感度要比那些医疗费用较低的老年人和病情严重的人更敏感。 这并不是说最近的大学毕业生不希望或不会以合适的价格购买健康保险,而仅仅是因为与50多岁的糖尿病患者相比,他们不太可能延长预算来购买健康保险。患有常规医疗费用高得多且患有医疗紧急情况的风险更大的心脏病。 然而,奥巴马总统的医疗保健法的设计忽视了这一非常基本的现实。

正如所设想的那样,奥巴马医改承诺通过将更多年轻和健康的人群纳入风险池以抵消成本,将覆盖范围扩大到老年人和病情加重的人以及那些已经存在条件的人。 鉴于a)年轻/健康的人对保险价格变化的反应更加敏感,b)吸引更多年轻/健康的人对奥巴马医改保险市场的运作至关重要,奥巴马医改降低保险意义尽可能为年轻和健康的人提供保险,以便保险对他们来说是一个更具吸引力的选择。 实际上,它恰恰相反。

奥巴马医改限制了保险公司可以按年龄改变保费的金额,这意味着对于年龄较大且病情较重的美国人而言,保险更便宜,这将为年轻人和健康人提供更高的保险费率。 即使这并没有促使目前投保的年轻美国人放弃报道,正如我之前所那样,奥巴马医改不能仅仅通过保留与当前系统相同水平的年轻和健康的人来获得。 相反,它必须将数百万新的年轻和健康的人带入奥巴马医改控制的保险市场。 因此,在考虑奥巴马医改是否能够正常运作时使用的相关比较并不是当前市场的保险成本与奥巴马医改的成本之间的差异,而是购买保险与无保险之间的差异。

在现行制度下,没有保险的费用为0美元。 一旦奥巴马医改通过,将会因无保险而受到处罚。 它会随着时间的推移而增长,但在2014年,罚款将是一个人的应税收入的95美元或1%。

法律辩护人辩称,有关保险费用的计算还应考虑到联邦政府将向个人提供的在政府经营的交易所购买保险的补贴。 但对于年轻的美国人来说,这些补贴要低得多。

在加利福尼亚州被奥巴马及其支持者吹捧为执法的典范,26岁的人每年赚32,000美元或更多任何补贴条件, 是每年1,944美元。 根据应税收入,这位没有保险的加利福尼亚州的费用将是200美元左右的任务罚款。 这意味着相关的成本差异(即获得保险和没有保险之间的差额)将超过1,700美元。

相比之下,一个收入水平相同的59岁的人有资格获得4,344美元的补贴。 这里的想法是,因为老年人必须购买更昂贵的保险,他们应该获得更多的补贴,这样他们就不会在健康保险上支付超过一定比例的收入。 但是如果调整用于分配这些补贴的公式以反映健康保险需求的弹性呢? 如果不是给予59岁的4,344美元补贴和26岁的补贴0美元,联邦政府向购买保险的年龄较大的加利福尼亚州提供3,000美元,而年轻人提供1,344美元?

在这样的设计下,具有既往条件的美国人仍然可以得到保障,而年龄较大的美国人仍然可以获得比收入相当的年轻美国人更多的补贴。 突然之间,年轻的加利福尼亚人将能够以每年600美元的价格购买保险,比没有保险的费用高出约400美元。 这个价格更有可能吸引年轻人购买保险。

的确,这意味着老年人的预算不得超过目前设想的奥巴马医疗预算。 但这是关于公平的论证,这里的意图是对功能进行论证。 功能非常重要。 如果系统中没有足够的年轻人,那么奥巴马医改将在结构上崩溃,保险费率将为每个人飙升。

需要明确的是,我认为联邦政府不会以这种方式干预健康保险市场。 我更倾向于改革,打破了建立真正的医疗保险自由市场的政府障碍,而不是创造新障碍的法律。 但是,如果政府要干预,那么当整个计划的功能取决于说服他们购买保险时,制定一项最需要保险费用的保险费用的政策,并不会让我成为一种非常有效的方式。去做吧。

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